Аннуитетный или дифференцированный платёж
Обновлено: 2026-09 · ArmFinCredit
Одна и та же сумма, ставка и срок дают разную переплату в зависимости от схемы погашения. Разберёмся, как работают обе схемы и какую выбрать.
Аннуитет: равные платежи
Платёж одинаковый весь срок: P × r / (1 − (1 + r)^−n), где P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая ÷ 12), n — число месяцев. В начале большая часть платежа — проценты, к концу — основной долг.
Плюс — предсказуемый бюджет и более низкий первый платёж. Минус — долг гасится медленнее, поэтому переплата выше.
Дифференцированный: убывающие платежи
Основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Поэтому первый платёж самый большой, а каждый следующий меньше.
Плюс — меньшая переплата. Минус — в первые месяцы нужен больший доход, и банк может одобрить меньшую сумму.
Пример
5 000 000 ֏ под 12% на 24 месяца: аннуитетный платёж — около 235 367 ֏ каждый месяц, переплата около 648 800 ֏. Дифференцированный начинается примерно с 258 333 ֏ и снижается до ~210 400 ֏, переплата — 625 000 ֏.
На длинных сроках разница больше: на ипотеке за 20 лет она может составить миллионы драмов.
Что выбрать
Если доход стабилен и первые платежи комфортны, дифференцированная схема дешевле. Если важен ровный бюджет — выбирайте аннуитет и уменьшайте переплату досрочными платежами.
Посчитайте обе схемы на своих цифрах: в калькуляторе есть переключатель «Аннуитет / Дифф.».